Dækker forsikringen en punkteret rude?

Husforsikringens grunddækning er konstrueret til at dække udefrakommende, pludselige hændelser såsom bygningsbrand, stormfald, vandskade efter skybrud eller decideret hærværk, hvor et vindue knuses eller revner. Punktering af en termorude er per definition hverken pludselig eller udefrakommende; det er en langsom nedbrydning af kantlimen.

Hvis du ønsker forsikringsmæssig dækning af punkteringer, forudsætter det en udvidet glasdækning som tilvalg til husforsikringen. Betingelserne for denne tillægsdækning varierer betydeligt mellem forsikringsselskaber i Danmark:

• Visse selskaber dækker punkterede ruder, forudsat ruden er under 5 eller 10 år gammel på skadetidspunktet. Alderen dokumenteres via produktionsåret, som er lasergraveret eller stemplet i rudens afstandsliste.

• Andre selskaber anvender en afskrivningstabel, hvor erstatningssummen falder med eksempelvis 10–20 % for hvert år, ruden overstiger 5 år.

• En tredje gruppe selskaber udelukker udtrykkeligt punktering i policen og dækker udelukkende brud på glasset (gennemgående revner).

For at vurdere, om en anmeldelse giver mening, skal du altid sammenholde rudens udskiftningspris med din selvrisiko. Hvis en glarmester tager 2.800 kr. for at udskifte en standardrude, og policens selvrisiko er 2.500 kr., er nettoudbetalingen kun 300 kr., forudsat selskabet overhovedet godkender skaden.

Før du anmelder en punkteret rude til dit forsikringsselskab, bør du foretage et simpelt regnestykke. Mange boligejere overser, at selvrisiko og eventuel aldersafskrivning modregnes i erstatningen:

Nedenstående beregningseksempel viser den reelle udbetaling ved udskiftning af to punkterede ruder i en stue under en udvidet glasdækning med aldersreduktion.

Mange nybagte husejere opdager efter indflytning, at en eller flere termoruder i huset er punkterede. Spørgsmålet er her, om ejerskifteforsikringen kan gøres ansvarlig.

Ejerskifteforsikringens formål er at dække skjulte bygningsskader, som var til stede ved overtagelsen, og som nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt i forhold til tilsvarende huse af samme alder.

Hvis den byggesagkyndige i tilstandsrapporten har anført en bemærkning om ruderne – for eksempel „punkterede ruder observeret“ eller blot en generel bemærkning om, at vinduerne er udtjente – er forholdet kendt, og ejerskifteforsikringen afviser enhver dækning.

Hvis forholdet ikke er nævnt i rapporten, støder kravet mod to afgørende forhindringer:

1. Selvrisiko: En ejerskifteforsikring har en lovbestemt selvrisiko på typisk 5.000 til 10.000 kr. pr. skade. Enkeltstående ruder overstiger sjældent dette beløb.

2. Forventelig slitage: Ankenævnet for Forsikring har i en lang række principielle kendelser fastslået, at punkterede termoruder i huse med ældre vinduer (typisk over 15–20 år) må betragtes som forventeligt slid og manglende vedligeholdelse, og derfor ikke udgør en dækningsberettiget skade i ejerskifteforsikringens forstand.

Før du kontakter din forsikring, bør du altid undersøge, om ruden stadig er omfattet af fabrikantens produktgaranti. I Danmark er de fleste rudeproducenter tilsluttet Glasindustrien og underlagt GTC (Glasindustriens Termorude Certificering efter DS/EN 1279).

Glasindustriens medlemmer yder en standardgaranti på 5 år mod punktering (kondens eller støvdannelse i hulrummet) regnet fra produktionsdatoen. Visse vinduesproducenter tilbyder udvidet garanti på op til 10 år for komplette vinduessystemer.

Du kan aflæse rudens alder direkte i afstandslisten mellem glassene. Her finder du fabrikantens navn, certificeringsmærke samt produktionsmåned og -år (for eksempel „GTC 04/21“ for april 2021). Er ruden under 5 år gammel, og er vinduet monteret og vedligeholdt efter Glasindustriens monteringsvejledning, leverer producenten en ny rude uden beregning.